Cum îți alegi banca – operațiuni cu numerar

Autor: Dănuț Florescu

Odată ce ai obținut certificatul de înregistrare fiscală se presupune ca deja ai ales o bancă unde, cel puțin, ai depus capitalul social.

Dacă decizia a fost adoptată în urma unei îndelungi și înțelepte analize atunci aceasta a fost strategia corectă de a alege banca. Dacă a fost o alegere de moment sub presiunea nerăbdării de a deveni antreprenor “cu acte in regulă” iți spun că, în această etapă de dezvoltare a afacerii, nu contează forte mult.

In primele luni de “viață” ale afacerii banca nu este neapărat o prezență demnă de remarcat, însă situația se poate schimba radical odată cu creșterea cifrei de afaceri a societății.

Aș vrea sa știi că nu există o alegere universal valabilă, nu exista „o banca foarte buna” pentru toate tipurile de afaceri. Cea mai „bună” bancă pentru afacerea ta este aceea care se potrivește cel mai bine profilului tău tranzacțional, adică aceea bancă ce vine să răspundă nevoilor afacerii tale în condiții rezonabile de preț.

Un alt aspect de care trebuie să ții seama este acela că, așa cum afacerea ta este într-o continuă dinamică, tot așa și ofertele băncilor pot suferi modificări importante, uneori in perioade scurte de timp. Din acest motiv va trebui ca permanent sa fii atent la orice comunicare ce vine din partea băncii/băncilor la care ai deschise conturi (orice modificare a produselor sau serviciilor livrate către clienți sau modificare a tarifelor și comisioanelor este precedată de informarea prealabilă a clienților băncii).

Vestea mai puțin bună pentru tine ca antreprenor este că nu poți să-ți desfășori activitatea fără să apelezi la serviciile unei bănci……. cel puțin al unei bănci……..

Așadar, trebuie să alegi înțelept furnizorul tău de servicii bancare, din acest motiv pentru început trebuie să lămurim ce înseamnă profilul tranzacțional al afacerii tale.

Foarte pe scurt, înseamnă sa identifici ce produse și servicii se potrivesc cel mai bine afacerii pe care o conduci.

In principiu putem vorbi de trei mari categorii de produse si servicii bancare:

1. Operațiuni și servicii legate de cont;
2. Credite si alte tipuri de angajamente;
3. Depozite sau alte tipuri de plasamente.

Pentru că vorbim despre o afacere aflată la început de drum, trebuie să te gândești care sunt tipurile de operației pe care va trebui să le derulezi prin intermediul conturilor bancare, operațiuni generate de nevoia de a încasa contravaloarea produselor sau serviciilor vândute către clienți sau de a plăti furnizorii de produse si servicii.

Atunci când alegi cu ce bancă vei lucra cel mai important criteriu de selecție este: nevoia ta de a opera cu numerar și/sau cu instrumente bancare precum CEC –uri și/sau Bilete la Ordin.

Practic, ca start-up, acestea pot fi motivele pentru care afacerea ta ar putea fi dependenta de un ghișeu fizic de banca.

Nevoia de a lucra „la ghișeul” va îngrădi într-o măsură destul de mare alegerile pe care le poți face întrucât doar puține bănci au o rețea fizică suficient de bine dezvoltată care să asigure prezență fizică în toate localitățile urbane. Așadar, din acest punct de vedere privilegiate sunt acele afaceri care își desfășoară activitatea in orașele mari unde chiar si băncile mici au de regulă una sau chiar mai multe subunități sau acele afaceri care nu operează cu numerar, CEC-uri sau BO (Bilete la Ordin).

Trebuie sa știi că derularea operațiunilor cu numerar este costisitoare pentru tine. De aceea sfatul meu este să evitați pe cat posibil să retragi numerar din bancă. In tabelul de mai jos am făcut o sinteză a comisioanelor privind operațiunile cu numerar pe un eșantion de bănci comerciale care operează in Romania.  

In primul rând vreau să iți dezvălui faptul că derularea operațiunilor cu numerar este scumpă pentru tine întrucât este scumpă și pentru bancă. Gestiunea numerarului presupune cheltuieli importante pentru o bancă comercială, cheltuieli ce țin de asigurarea securității acestuia, asigurarea transportului între subunități (numerarul trebuie să fie suficient în fiecare subunitate a rețelei – acesta este motivul pentru care unele bănci te penalizează dacă nu anunți sumele mai mari pe care vrei să le retragi fără ca în prealabil să te fi „programat”).

Un alt motiv pentru care o bancă dorește să reducă volumul operațiunilor cu numerar este acela că valoarea totală a numerarului din rețea reduce suma totala de bani pe care bancă o poate împrumuta către clienți (adică o pierdere ce rezultă din dobânzile neîncasate pentru acele sume).

Dacă analizezi cu atenție tabelul de mai sus ai să observi că există deja o bancă ce nu mai operează cu numerar la ghișeu, operațiunile cu numerar fiind transferate către mașini. Va trebui sa te obișnuiești cu așa ceva, tendința băncilor va fi să elimine de pe ghișeu operațiunile cu numerar, operațiuni care vor fi migrare, mai devreme sau mai târziu, către mașini (ghișee automate sau ATM-uri cu capabilități cash-out și cash-in).

Ca și concluzie a acestui prim articol despre cum îți alegi banca prin care să-ți derulezi afacerea, îți spun că:

1. Primul criteriu după care iți alegi banca este: ai sau nu ai nevoie de un ghișeu fizic;
2. Daca ai nevoie să depui sau să retragi numerar, atunci va trebui sa alegi ori o bancă ce îți permite sa faci asta la ghișeu sau o bancă ce are instalată o mașină care poate să distribuie și să primească numerar;
3. La majoritatea băncilor depunerea de numerar este gratuită (excepție fac sumele in monedă metalică mai mari de 100 RON, sume care sunt de regula comisionate suplimentar);
4. Retragerea de numerar este costisitoare. Si, așa cum poți sa constați din tabelul de mai sus, de regulă retragerea de numerar la ghișeu este mai scumpă decât retragerea de numerar de la automatele bancare. Asta înseamnă ca pentru tine o idee foarte bună ar fi ca atunci când îți deschizi contul să soliciți și un card bancar (mașinile – ATM-uri sau ghișee automate- te vor identifica cu ajutorul cardului bancar).

La deschiderea contului, de cele mai multe ori, băncile propun clienților pachete de servicii ce pot include: cont curent, card bancar, internet banking, etc. De regula, ofertele la pachet sunt mai avantajoase.

Pentru a va ușura alegerile am sa revin cu o analiza asupra pachetelor de servicii oferite de către bănci antreprenorilor la început de drum.